На пенсии жизнь только начинается?

Средний размер пенсии по России на сегодня составляет 10,4 тысячи рублей. Но что такое среднестатистический пенсионер, наверное, никому объяснять не нужно. Да и про подсчеты уровня благосостояния наших пенсионеров тоже. Эти несчастные старики тратят свои кровно заработанные «тыщенки» только на лекарства да услуги ЖКХ, крохи остаются на еду. О путешествии за границу говорить не приходится. Так вот, чтобы избежать столь недостойной жизни в старости, нужно думать о пенсии уже в юности. Чтобы потом, как почтальон Печкин, вы могли гордо сказать: «Я, может, только жить начинаю – на пенсию выхожу».

А сам не плошай

Как отмечают специалисты, в настоящее время в обществе нет четкого представления о возможностях пенсионной системы в целом и, в частности, об услугах и программах негосударственных пенсионных фондов. Затянувшаяся пенсионная реформа, постоянные пересмотры правил игры напрочь отбивают желание что-либо предпринять в отношении собственной пенсии. А предпринимать нужно. Главное – подумать об этом сегодня, а лучше – вчера.

Государство, конечно, главный гарант граждан. Но, чтобы не зависеть от многочисленных пенсионных реформ, лучше всего копить на пенсию самостоятельно. Это могут быть сбережения на банковском депозите, вложения в недвижимость или другие инвестиции. Эти средства будут вашим собственным резервным фондом, который понадобится не только на пенсии, но и при возникновении любого финансового форс-мажора.

Условно говоря, пенсия вообще представляет собой плату за сегодняшний труд работника, но отложенную на будущее. Трудящиеся граждане в настоящее время совершенно не представляют, какую пенсию они будут получать через 3-5 лет, не говоря о 10-15, причем размер пенсии практически не связывается с их вчерашними, сегодняшними и завтрашними трудовыми усилиями.

Но есть возможность – использовать негосударственные пенсионные фонды (НПФ) для накопления средств на старость, при этом участвовать в государственной программе софинансирования пенсии.

Заграница подсказала

Напомним, долгие годы в стране существовала распределительная система. Работающие граждане в прямом смысле содержали пенсионеров. Чтобы такая система работала и далее, нужно, чтобы на одного пенсионера приходилось 5-7 работающих. Но ситуация демографическая за последние 20 лет резко изменилась. Как говорит статистика, к 2020 году на одного пенсионера будет приходиться по 0,5 работающего гражданина страны.

Практически пенсионеров содержать будет не на что. Наверное, потому так часто говорят о повышении пенсионного возраста.

Сейчас пенсия в России формируется из трех частей: базовой, страховой и накопительной. Размер базовой и страховой части ежегодно индексируется государством. Пенсионные взносы, которые платят работодатели, тут же направляются на текущие выплаты нынешним пенсионерам. А вот накопительная часть пенсии еще только формируется – ее массовые выплаты начнутся не раньше 2013 года, когда на пенсию выйдут первые участники накопительной системы, а основная часть будет выплачиваться только с 2023 года.

Пока же работодатели отчисляют 6 процентов от заработка своих работников, моложе 1967 года рождения, на формирование накопительной части их пенсии. А Пенсионный фонд по заявлению гражданина переводит их в ту или иную управляющую компанию или негосударственный пенсионный фонд. Либо, по умолчанию, в государственную управляющую компанию – Внешэкономбанк.

Велосипед изобретать не стали, а приняли опыт западных стран, которые давным-давно перешли к накопительной системе пенсионного обеспечения. Это значит, что человек в течение своей трудовой деятельности сам себе копит на пенсию.

Многие к НПФ относятся с недоверием, но более чем пятнадцатилетний опыт существования в сложных экономических и политических условиях негосударственных пенсионных фондов доказал их социальную значимость и право участвовать в системе обязательного пенсионного страхования (ОПС) граждан.

Мировая практика показала, что государство должно заниматься распределительной (базовой и страховой) пенсией, а негосударственные пенсионные фонды (НПФ) – накопительной. Данное разделение труда – самое оптимальное. Особенно для тех, кто собирается на пенсию через год-два. Именно им сегодня особенно трудно в выборе. Но стоит учесть, что государственный пенсионный фонд им уже не союзник: накопительная часть пенсии у таких потенциальных пенсионеров отсутствует, а рассчитывать только на базовую и страховую – обречь себя на нищету.

Без ошибок учимся

Ваш покорный слуга – без двух лет пенсионер. Потому и рассуждаю со своей колокольни. Повторюсь, – если мы не подумаем о себе, никто о нас не позаботится.

Для примера: работодатель перечисляет на наш пенсионный счет определенный процент. С годами все эти суммы, которые копятся на счете, обесцениваются, потому и нужно, чтобы эти средства не лежали мертвым грузом, а работали. Работали как на благо государства, так и на ваше благо. Сложностей здесь нет никаких. Главное, разобраться, – какой фонд выбрать, чтобы не ошибиться. Для этого существует только три параметра, по которым определяется надежность фонда.

Первое, если фонд устоял после дефолта 1998 года, да еще и прирастил свои капиталы, уже надежен. Второе, фонд должен быть в шаговой доступности. Если, например, вы выбрали некий фонд, а его представительство где-то на Урале или в Сибири и в нашем регионе его филиалов нет, то не стоит обольщаться высокими процентами доходов, которые он предлагает. Выберите что-нибудь попроще, но рядом, а то потом концов не сыщете. И третье, после того, как вы выбрали фонд, не стесняйтесь поинтересоваться об учредителях. Учредители, крепко стоящие на ногах, сами заинтересованы в процветании, потому инвестировать ваши средства будут с оглядкой и наверняка.

Не без дегтя

Конечно, заманчиво – открыл накопительный счет в НПФ и давай себе откладывай и копи. Но и тут не все гладко.

Основной минус – слабость нашей финансовой системы, неразвитость фондового рынка, сильная долларизация экономики. Но, несмотря на это, большинство активно работающих НПФ показывают неплохие результаты и выживаемость.

Важно успеть заключить договор с НПФ до конца года, тогда пенсионные накопления будут переведены в фонд и начнут работать по-новому уже со следующего года. А вот если задержитесь хотя бы на один-два дня, то накопления будут переведены в фонд лишь в 2013 году. Таковы законодательные особенности.

Еще один нюанс. НПФ является некоммерческой организацией – и этим отличается, например, от страховой компании, а значит, отличается и способ распределения дохода.

Фонд не может потратить на свои нужды больше установленной законом нормы. Весь доход за вычетом своих расходов фонд обязан распределить между вкладчиками. Кроме того, пенсионные схемы, применяемые НПФ, являются более гибкими по сравнению с условиями страховых компаний. Небольшой недостаток – вкладчик фонда не имеет права получить единовременно всю накопленную сумму при выходе на пенсию. Однако он вправе определить порядок выплат, например: равными суммами в течение года, трех, пяти лет, до исчерпания средств.

Есть ли гарантии?

Все средства накопления хороши. Но главное, что следует учесть при выборе той или иной системы накопления, – все средства пенсионных накоплений являются собственностью Российской Федерации. Закреплено законодательно. При ликвидации НПФ средства пенсионных накоплений в трехмесячный срок передаются в Пенсионный фонд России. Государство несет субсидиарную ответственность по обязательствам перед застрахованными лицами. Законодательно гарантирована сохранность средств НЧТП, вне зависимости от того переведены средства в НПФ или остались в ПФР. Главное – сделать свой собственный выбор. И когда вы получаете свои «письма счастья», не откладывайте их просто в сторону, не становитесь «молчунами». Государство вам все объясняет и дает возможность самостоятельно сделать тот самый правильный выбор.

Евгений САЗОНОВ